Acaba de recibir el presupuesto de renovación de su seguro de accidentes de trabajo. Puede que sean 8.000 dólares al año. O 15.000 dólares. Y te preguntas: ¿es razonable o estoy pagando de más?
El seguro de indemnización por accidentes laborales cuesta a las empresas de California una media de 1,52 dólares por cada 100 dólares de nómina. Pero su tarifa real podría ser 10 veces superior -o un 50% inferior- en función de su sector y su historial de seguridad.
Esta guía desglosa exactamente cuánto debe costar el seguro de accidentes de trabajo para su empresa de Sacramento. Verás lo que impulsa esos números y cuando estás en línea con las normas para su industria.
Esto es lo que cubriremos: rangos de costes reales por sector, los cinco factores que utilizan las aseguradoras para calcular su prima y tres formas de reducir su tarifa antes de firmar. Tanto si diriges un equipo de construcción en Natomas como si gestionas una pequeña oficina en Midtown, sabrás qué esperar y qué preguntas hacer.
¿Listo para ver si su presupuesto tiene sentido? Empecemos por los números.
El coste del seguro de accidentes de trabajo se calcula mediante la siguiente fórmula:
(Nómina ÷ 100) × Tasa del código de clase × Modificador por experiencia
Tres factores determinan su prima:
Las empresas californianas pagan una media de 1,52 dólares por cada 100 dólares de nóminas cubiertas. Pero las tasas varían mucho según el sector.
En Sacramento, veo que los propietarios de restaurantes pagan entre 2 y 6 dólares por cada 100 dólares de nómina. Los techadores pagan entre 15 y 30 dólares, dependiendo de la calidad de su programa de seguridad.
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Las tarifas del seguro de accidentes de trabajo se basan en el "coste por 100 $ de nómina". Esto significa que por cada 100 dólares que pagas a tus empleados, pagas una tarifa fija a tu aseguradora.
Ese índice varía en función del riesgo de su sector. Un oficinista tiene menos lesiones que un techador. Las tarifas reflejan esa diferencia.
Esto es lo que suelen pagar las empresas de Sacramento por sector:
| Industria | Tasa por 100 $ de nómina | Coste anual (Ejemplo: 100.000 $ de nómina) |
| Oficina/Conserjería | $0.50-$2.00 | $500-$2,000 |
| Venta al por menor | $1.00-$3.00 | $1,000-$3,000 |
| Restaurante/Servicio de comidas | $2.00-$6.00 | $2,000-$6,000 |
| Sanidad | $2.50-$5.00 | $2,500-$5,000 |
| Fabricación | $3.00-$8.00 | $3,000-$8,000 |
| Paisajismo | $5.00-$12.00 | $5,000-$12,000 |
| Construcción (general) | $8.00-$20.00 | $8,000-$20,000 |
| Tejados | $15.00-$40.00 | $15,000-$40,000 |
Se trata de tarifas base. Su coste real depende de su nómina total y de su historial de siniestros.
En nuestra oficina de Sacramento, trabajamos con propietarios de restaurantes que pagan cerca de 2 dólares por cada 100 dólares. Sus cocinas cuentan con protocolos de seguridad. También trabajo con techadores que pagan 30 dólares por cada 100 porque son nuevos o aún no tienen un buen historial de seguridad.
Su presupuesto debería situarse en algún punto de estos márgenes. Si no es así, suele haber una razón, que veremos a continuación.
Su prima de accidentes de trabajo no es aleatoria. Las aseguradoras utilizan cinco factores específicos para calcular lo que usted paga. He aquí cómo cada uno afecta a su tasa.
Cada trabajo tiene un código de clasificación basado en el riesgo de lesiones. Un programador informático y un enmarcador tienen códigos diferentes. Los distintos códigos tienen tasas diferentes.
Las aseguradoras utilizan el sistema del Workers' Compensation Insurance Rating Bureau of California (WCIRB). California sigue estos códigos. Si sus empleados hacen varios tipos de trabajo, cada trabajo tiene su propio código.
Los errores de clasificación ocurren más de lo que se piensa. Todos los años revisamos los códigos de clase con nuestros clientes. Corregir la clasificación errónea de un empleado puede ahorrar miles de euros.
A algunas empresas les gusta "burlar" el sistema cambiando la clasificación para obtener una tarifa más baja. Aunque pueden tener tarifas más bajas durante el año, cuando llega el momento de la auditoría, el transportista suele descubrirlo. El resultado es una factura de auditoría elevada que puede ser difícil de digerir.
Su prima está directamente vinculada a la masa salarial bruta. Cuanto más pague a sus empleados, más alta será la prima... normalmente. Sin embargo, si usted paga a sus empleados más de una cierta tasa, especialmente para los contratistas, la tasa por $ 100 puede caer dramáticamente. Así que consulte con su corredor para ver si un pequeño aumento para sus empleados podría significar un gran ahorro en su seguro de accidentes de trabajo.
Esto incluye salarios, horas extras, bonificaciones y comisiones. No incluye a los contratistas 1099 si están debidamente clasificados como contratistas independientes con arreglo a la legislación de California.
Los trabajadores a tiempo parcial y estacionales también cuentan. Sus salarios se suman a la cifra total de la nómina.
Aunque el cálculo de su ex-mod es muy preciso y se basa en los últimos 5 años de su historial de siniestros (y siempre estaremos encantados de aburrirle con los detalles si lo desea), hay dos cosas que debe recordar al respecto.
Si su empresa es nueva o simplemente no es lo bastante grande como para tener derecho a una, tiene la 1.0.
Si tiene menos siniestros de los previstos, su ex-mod desciende por debajo de 1,0. Eso reduce su prima. Si tiene más siniestros, sube por encima de 1,0. La prima sube.
Una empresa con una ex-mod de 0,85 paga un 15% menos que el tipo básico. Una empresa con una ex-mod de 1,20 paga un 20% más.
Las indemnizaciones por accidentes de trabajo en California son más elevadas que en muchos otros estados. Pero las tasas también varían dentro del estado en función de las tendencias regionales de los siniestros.
Las empresas de Sacramento pagan tasas de California. Si tienes empleados en Nevada u Oregón, esos salarios se cotizan aparte.
Las pólizas estándar cubren un número ilimitado de gastos médicos y la reposición legal del salario. No se pueden reducir esos límites.
Pero puede añadir una franquicia para reducir la prima. Una franquicia de 1.000 o 5.000 dólares por siniestro puede reducir los costes. Usted paga la franquicia cuando se produce un siniestro.
Algunas compañías también ofrecen planes de pago por uso. Las primas se pagan con cada nómina, en lugar de hacer un gran pago por adelantado. Esto no reduce la tarifa, pero facilita el flujo de caja.
Entender estos cinco factores le ayuda a ver dónde tiene el control. Hay cosas que no puede cambiar, como el código del sector. Otras puedes mejorarlas, como tu historial de siniestros y tus prácticas de seguridad.
El coste por empleado depende de dos cosas: su salario y su tarifa industrial.
Le mostraré cómo funciona con tres ejemplos reales.
En estos ejemplos se utilizan tarifas base. Su coste real puede ser mayor o menor en función de su modificador por experiencia y de los créditos que se le hayan aplicado por aspectos como el programa de seguridad.
Los trabajadores a tiempo parcial y estacionales siguen contando. Si paga a alguien 20.000 $ de salario a lo largo del año, esos salarios se incluyen en el cálculo de la prima.
Algunos empresarios de Sacramento preguntan por las exenciones para empresarios individuales. En California, puede excluirse de la cobertura si es el propietario de la empresa. Pero sus empleados deben estar cubiertos.
La vista por empleado le ayuda a presupuestar. Pero recuerde que la fórmula siempre se basa en el total de la nómina multiplicado por su tarifa.
¿No está seguro de cuál debería ser su tarifa? Llame a nuestra oficina de Sacramento en 2450 Venture Oaks Way #200, Sacramento, CA 95833 para una estimación rápida.
Esperabas 5.000 dólares. El presupuesto es de 12.000 dólares. ¿Qué ha ocurrido?
Las cotizaciones elevadas suelen deberse a una de estas cuatro razones.
Si ha tenido reclamaciones de compensación de trabajadores en los últimos cinco años, su modificador de experiencia sube. A veces se tarda 12-18 meses para esas reclamaciones para ponerse al día con su mod. Más reclamaciones significa mayor riesgo, por lo que las compañías cobran más.
Un lapso en la cobertura también levanta banderas rojas. Si dejas que tu póliza expire y vuelves a solicitarla más tarde, las compañías te consideran un riesgo mayor. La cobertura continua mantiene las tarifas más bajas.
Los techadores y enmarcadores pagan tarifas base elevadas. Es normal. Pero si no tienes protocolos de seguridad documentados, no podrás optar a descuentos.
Los transportistas recompensan a las empresas que forman a sus empleados y hacen un seguimiento de los incidentes. Sin esos programas, usted paga la tarifa completa.
Las nuevas empresas de Sacramento empiezan con un modificador de experiencia de 1,0. Aún no has demostrado que eres de bajo riesgo.
A medida que va acumulando un historial sin siniestros, su ex-mod disminuye y su prima también. Una vez que tenga una nómina lo suficientemente grande y haya pasado el tiempo suficiente para establecer un historial, entonces recibirá una ex-mod.
Algunos empresarios subestiman la nómina para reducir su prima inicial. Pero las aseguradoras le auditan al final del año de la póliza.
Si su nómina real ha sido superior a la estimada, debe la diferencia y, además, a menudo se le cobran sanciones. Es mejor dar cifras exactas por adelantado. Si se produce un cambio significativo a lo largo del año, comunícaselo a tu corredor para que pueda hablar con la aseguradora sobre un ajuste a medio plazo, de modo que no tengas que preocuparte por la auditoría de final de año.
Cuando los clientes de Sacramento me traen presupuestos que parecen demasiado elevados, suelo encontrar una de estas dos cosas: empleados mal clasificados o créditos de seguridad que faltan. Revisamos los códigos de clase línea por línea. Comprobamos si hay descuentos disponibles. A menudo podemos reducir el coste en un 20% o más con sólo limpiar el papeleo.
Si su presupuesto le parece erróneo, no lo ignore. Suele haber una razón subsanable detrás de la cifra.
No puede cambiar su sector. Pero puede controlar varios factores que afectan a su prima. He aquí cinco formas de reducir los costes.
Los transportistas recompensan a las empresas que reducen las lesiones. Un programa de seguridad escrito demuestra que te tomas en serio la gestión de riesgos.
Esto incluye la formación de los empleados, el seguimiento de los incidentes y reuniones periódicas sobre seguridad. Si se hace bien, puede reducir significativamente la prima.
California ofrece recursos a través de Cal/OSHA para ayudarle a crear estos programas. No es necesario contratar a un consultor. Empiece con protocolos básicos y documéntelo todo. Si necesita ayuda para empezar, póngase en contacto con su corredor de seguros. Debería poder proporcionarle recursos suficientes para empezar.
Los empleados cambian de función. Su empresa evoluciona. Pero es posible que sus códigos de clase no se actualicen automáticamente.
Todos los años reviso los códigos con mis clientes de Sacramento. Si alguien pasó de mano de obra a supervisión, su código debería cambiar. Si añadió personal de oficina, deberían estar en un código de menor coste.
Un empleado mal clasificado puede costarle miles de euros. Esta revisión le llevará 20 minutos y a menudo le ahorrará dinero o le ayudará a evitar una auditoría inesperada.
Algunas pólizas exigen un gran pago por adelantado basado en la nómina estimada. Luego te hacen una auditoría a final de año.
Los planes de pago por uso vinculan la prima a la nómina real. Usted paga un pequeño porcentaje con cada nómina. Sin sorpresas. Sin grandes facturas de auditoría.
Esto no reduce el tipo de interés, pero suaviza el flujo de caja y evita el pago en exceso.
Aunque creas que tu operador no ofrece el pago por uso, existen recursos para poder hacerlo con cualquier operador.
Las tarifas varían mucho de una aseguradora a otra para la misma actividad. Una aseguradora puede estar especializada en restaurantes. Otra puede preferir los riesgos de la construcción.
Aunque comparamos las mejores compañías para nuestros clientes, eso no es lo más importante. El presupuesto más bajo no siempre es el mejor, e ir a buscar un montón de presupuestos puede perjudicarte más que ayudarte.
Tu renovación es como tu nota semestral en la escuela. Es un reflejo del trabajo realizado durante el año. Si no te esfuerzas por mantener bajos los siniestros, tu renovación arrojará malos resultados.
Los aseguradores también prestan atención a la fidelidad y a quién pasa por su mesa cada año. Si un suscriptor se fija en su empresa, téngalo en cuenta a la hora de renovar. Del mismo modo, si usted se presenta cada año a una aseguradora y nunca cambia de compañía, no le tomarán en serio y no le ofrecerán condiciones favorables. Contar con una estrategia de renovación sólida puede garantizarle unos resultados óptimos.
Cada siniestro afecta a su ex-mod durante al menos tres años. Las pequeñas reclamaciones se acumulan rápidamente.
Céntrese primero en la prevención. Pero cuando se produzcan lesiones, notifíquelas rápidamente y gestiónelas bien. Reincorpore a los empleados al trabajo ligero cuando sea posible. Cierre las reclamaciones en cuanto termine el tratamiento.
Mantener su ex-mod por debajo de 1,0 es la mejor manera de reducir los costes a largo plazo.
Nuestros agentes de Sacramento comparan compañías y encuentran créditos que usted podría estar perdiendo. Póngase en contacto con nosotros en 2450 Venture Oaks Way #200, Sacramento, CA 95833 para ver cuánto puede ahorrar.
Estos cinco pasos funcionan. He ayudado a propietarios de empresas de Sacramento a reducir sus primas a la mitad con el tiempo, arreglando los códigos de clase y añadiendo programas de seguridad que reducen las lesiones. No tienes por qué aceptar el primer presupuesto que te den.
Los costes del seguro de accidentes de trabajo varían mucho. Una oficina de Sacramento puede pagar 500 dólares por empleado. Un equipo de techado puede pagar 7.000 dólares. Conocer los factores en los que se basa tu presupuesto te ayudará a presupuestar y negociar.
Su tarifa depende de su código industrial, nómina, historial de siniestros y prácticas de seguridad. Algunos de esos factores no los puede controlar. Otros puedes mejorarlos con el tiempo.
Si su presupuesto le parece elevado, suele haber una razón. Los empleados mal clasificados, la falta de créditos de seguridad o la información obsoleta pueden hacer subir su prima. Una revisión rápida suele permitir ahorrar.
Las empresas de Sacramento tienen opciones. La búsqueda de transportistas y la creación de un historial de seguridad marcan la diferencia
